Для чего используется и кому выгодна франшиза в страховании? Что такое франшиза в каско и как она работает

Франшиза в страховании – это что? Понятие о страховой франшизе + 7 видов франшиз в страховании + какой размер франшизы выбрать клиенту + основная вы-года при заключении страхового договора по франшизе.

При оформлении страхового полиса каждый человек должен знать о том, что в данном соглашении существует 3 важных составляющих: на какую сумму заключена сделка, пре-мия и франшиза.

Франшиза в страховании – это самый важный элемент, от которого зависит, сколько именно придется отдать денег при ущербе страхователю и пострадавшей стороне, и какая будет конечная величина компенсации.

1. Что такое франшиза в страховании?

Само слово «franchise» имеет французское происхождение, в переводе на русский язык оно обозначает «льгота».

? Это та часть ущерба, которая не возмещается страхователем.

То есть, при страховом случае определенная часть оплачивается за счет пострадавшего.

Например, сумма нанесенного вреда10 тыс. рублей . Франшиза имеет фиксированный размер в1 000 рублей . Фирма-страхователь выплатит пострадавшемутолько 9 000 руб ., остальную часть денег должен внести пострадавший.

Франчайзинговая льгота имеет либо фиксированную цифру, либо рассчитывается с помощью процентов от общей суммы страховки.

Зачем нужна франшиза при страховании? Россияне, в большинстве, отказываются от та-кого условия в контракте, но на практике было установлено, что это выгодно именно для клиента.

Ведь чем выше эта сумма, тем меньше будет тариф, и наоборот: чем меньше франчайзин-говый процент – тем выше стоимость полиса страхования.

2. Основные виды страховых франшиз

Чтобы подписать контракт с компанией-страхователей, стороны должны прийти к едино-му согласию относительно вида полиса.

Существуют такие разновидности (из которых только 2 используются в 90% случаев):

3. Какой размер франшизы оптимальный для клиента?

Конечно, оформляя договор страховки, мы хотим при несчастном случае получить как можно больше денег, чтобы максимально покрыть все расходы. Как же извлечь выгоду обычному россиянину?

Для того чтобы увеличить при страховании, её процент или фиксированный объем должны иметь средний показатель:

• Если выбрать высокую планку, то когда нанесен лишь небольшой ущерб, страхо-ватель получить выгоду только для себя.
• При минимальном размере придется переплачивать деньги за сам полис, что также в будущем не выгодно, ведь несчастный случай может так и не произойти.

Опираясь на расчеты опытных экспертов в данном вопросе, выгода присутствует, если величина льготы будет превышать минимальную сумму ущерба. В процентном эквиваленте – это 5% от общей стоимости, а если величина фиксированная – это5-30 тысяч рублей .

Пример расчетов использования условного и безусловного формата при страховании КАСКО:

Франшиза в страховании. Кому она выгодна: клиенту или страховой компании?

Оформление франшизы в договоре страхования.

4. Выгода от франшизы

Для страхователя франчайзинговый процент – это способ уменьшить траты на оплату ущербов и снизить все вероятные риски. Но с другой стороны, страховая компания теряет свои доходы, ведь клиент платит меньше за сам полис страхования.

Так что не стоит думать, что подобный вид договора выгоден только для фирмы-страхователя.

Для тех, кто хочет приобрести для себя именно такой вид полиса, есть также определенные преимущества:

1. В первую очередь, уменьшается ежемесячный объем перечислений в страховую фирму. Это выгодно, если страховка – всего лишь формальность.
2. Также не придется тратить время на то, чтобы собрать все документы, чтобы дока-зать ущерб, который был минимальным для потерпевшего.
3. Выгодно будет заключить такое соглашение, если сумма страховки свыше полу-миллиона.
4. Если несчастный случай так и не произойдет, то не нужно переплачивать деньги за оформление полиса.

Из этого можно сделать вывод, что договор с использованием франчайзингового процента стоит намного дешевле, чем обычная страховка.

Всем известно, что компании-страхователи существуют именно за счет продажи полисов. Для их процветания, лучше всего, чтобы аварий и травм было минимум, но при всем этом денежный поток безудержно увеличивался.

Именно для извлечения максимальной выгоды они предлагают клиентам договор с этим льготным условием. Он дает им возможность отсеять те жалобы от людей, которые каса-ются незначительных денежных затрат.

Ведь если, к примеру, объем франшизы – 2 тысячи руб., а страховая ситуация равна 1 тысяче руб., пострадавшая сторона должна самостоя-тельно решить проблему.

Франшиза в страховании – это выгодный экономический инструмент и для страхователя, и для клиента. Как его использовать? Достаточно сказать о своем желании консультанту, когда вы будете заключать соглашение.

PS. Будьте особо внимательны, когда будете заключать договор. Нужно тщательно изучать все условия контракта, расспросите у сотрудников о существующих видах полисов, тари-фах, и что будет выгодней именно для вас…

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

Михаил Адамов

Время на чтение: 5 минут

А А

Слово «франшиза» имеет иностранное происхождение. Не всем оно понятно, тем не менее, ориентироваться в теме нужно, ведь сегодня франшиза широко применяется в автостраховании. Выгодно ли это автовладельцам? Вопрос, требующий некоторых пояснений. Попробуем разобраться, каковы особенности франшизы в автостраховании, ее основные виды, преимущества и недостатки при страховании авто по КАСКО. Понять суть предмета поможет примерный расчет размера франшизы.

Что такое франшиза в страховании - объясняем простыми словами

Деятельность страховых компаний неразрывно связана с франшизой. Ее применяют, практически, в любом страховом продукте и автострахование не исключение. Франшиза переводится с французского, как льгота. Если рассматривать франшизу применительно к страхованию, то это определенная часть ущерба, которая не возмещается страховщиком. Ее называют невозмещаемой частью ущерба. Все нюансы обязательно прописаны в договоре о страховании имущества.

Выражаясь простыми словами, франшиза является частью выплат по страховке, от которой клиент отказывается в добровольном порядке, если страховой случай действительно произойдет. Когда определяется размер франшизы? При оформлении страхового полиса. Это может быть конкретная сумма, выраженная в рублях, или процент относительно страховой выплаты. Простой пример: машина пострадала в результате аварии - ей нанесен ущерб, рассчитывается возмещение по страховке - оценивается размер повреждений, франшиза вычитается от общей суммы ущерба. Полученная сумма выплачивается страхователю.

Россияне всеми сила стремятся избегать В понимании наших граждан это что-то лишнее и ненужное. На самом деле - это реальный шанс для экономии. При небольшом размере франшизы, ущерб покрывается полностью, однако в этом случае будет высокий страховой тариф. При большом размере франшизы все наоборот: неполное покрытие убытка при меньшей стоимости страховки.

Виды франшизы при страховании авто - отличие условной от безусловной

Франшиза при страховании авто может быть двух основных видов: условной и безусловной.

1. Что предполагает франшиза условного вида ? Если ущерб, нанесенный авто, превышает размер франшизы, то страховщик возмещает его в полном объеме. Если же убыток не превысил величину франшизы, то страхователь не получает от страховой компании никаких выплат. Таким образом, владельцу автомобиля либо вообще не возмещается ущерб, либо возмещается на 100%.
2. Франшиза безусловного вида предполагает, что страхователь всегда покрывает самостоятельно определенную часть убытка, то есть часть ущерба ему не будет возмещена страховщиком. Величина возмещения будет меньше за счет вычета размера франшизы, которая может выражаться в двух вариантах: иметь фиксированный размер или в процентах относительно ущерба.

Понять, как на деле применяется каждый вид франшизы в страховании, поможет таблица, наглядно демонстрирующая размер возмещения при одинаковых исходных данных и одинаковом размере ущерба:

В автостраховании появляются новые варианты франшизы. Например, безусловный вид используется в динамической версии. Она начинает действовать при возникновении ущерба во второй раз. В договорах указывается, что размер франшизы растет при наступлении каждого нового страхового случая. Это выглядит примерно так:

• При 1-ом случае величина динамической франшизы - 0% (полное возмещение).
• При 2-ом - 5%.
• При 3-ем - 10%.
• При 4-ом и далее - до 40%.

Еще одна вариация - франшиза льготного вида. Точного термина пока нет, название может быть разным. В чем суть? В договоре фиксируются случаи, к которым франшиза не применяется. Предположим, если установлено, что в случившемся ДТП вины страхователя нет. Значит, вычета франшизы при расчете выплат не будет.

Плюсы и минусы страхования франшизы при страховании машины по КАСКО

Страхование автомобилей уже давно стало обязательным условием для владельцев транспорта, особенно это касается новых или кредитных авто. Полис КАСКО широко применяется на территории России. Это удобный страховой продукт, хотя он также имеет свои плюсы и минусы, которые постоянно обсуждаются в информационных источниках.

Самый существенный момент для этого вида страховки - дороговизна, постоянно увеличивающаяся на общем фоне возрастания стоимости новых автомобилей.

Затраты на страховку КАСКО за год составляют 10% от цены машины. Согласитесь, немалые деньги. Именно поэтому владельцы автомобилей стали серьезно рассматривать безусловную франшизу от КАСКО. В этом варианте цена страхового полиса будет иметь значительную скидку. Вот вам и преимущество. Выгодно ли это и чем «жертвует» автовладелец?

Имея страховку КАСКО, человек рассчитывает на компенсацию за любые повреждения, нанесенные автомобилю, их степень значения не имеет. Страховщик будет платить в любом случае. Если страховка КАСКО оформлена с учетом франшизы, то подразумевается четко определенная сумма, не выплачиваемая страховщиком при возникновении ущерба. На размер этой суммы полис дешевле.

Страховка по франшизе полностью перекладывает расходы за ликвидацию мелких повреждений на плечи страхователя. Если урон большой, и он превышает размер франшизы, то подключается страховщик и осуществляет выплату ущерба.

Минусы страховки КАСКО с использованием франшизы:

• Данный вид страхования практически недоступен для кредитных автомобилей. Банк заинтересован в сохранности залогового имущества, коим является автомобиль. Однако гарантии в том, что владелец займется устранением мелкого ущерба, такого как царапины, разбитое стекло и прочего, нет.
• Кроме того, при покупке авто в кредит стоимость КАСКО за весь кредитный срок (3-5 лет) оплачивается банком. Именно кредитор перечисляет стоимость полиса страховой фирме, значит оформление франшизы попросту невозможно.
• Еще один недостаток - иногда страховщики отказываются от выплат, мотивируя тем, что размер ущерба не превышает франшизу . Оценка убытка - дело условное, в каждом сервисном центре свои критерии. Поэтому частенько расходы на ремонтные работы умышленно занижаются представителями страховщика. Если владелец обратится к другим специалистам, то есть вероятность получить более крупный счет.

Покупателям страховки КАСКО с франшизой важно понимать один нюанс.

Часто возникающие мелкие убытки никак не отражаются на выплатах, следовательно, не зафиксированы в страховой истории, значит, езда водителя считается безубыточной.

По этой причине у страховщика нет оснований для повышения стоимости следующего договора, более того, новый полис может быть куплен со скидкой.

Как рассчитать франшизу при автостраховании правильно

Для правильного расчета франшизы при автостраховании нужно опираться на три параметра, указанные в договоре. Это страховая сумма, процентное выражение франшизы и вид выбранной франшизы.

Рассмотрим на примере. Начальные данные:

• Сумма страховки - 1 000 000 рублей.
• Размер франшизы 0,06% от суммы страховки. Значит размер франшизы равен 1 000 000×0,06% = 600 рублей.
• Размер франшизы может быть в процентах от величины ущерба, допустим 20%.

Расчет выплат будет зависеть от вида франшизы и размера ущерба:

1. Вариант № 1. Чаще всего применяется безусловный вид (вычитаемый), при котором от суммы ущерба отнимается размер франшизы. Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 400 рублей (2 000 - 600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю компенсация не положена - нет превышения франшизы.
2. Вариант № 2 . Безусловный вид (в процентах). Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 600 рублей (2 000 - 20% = 1600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю полагается 240 рублей (300×20% = 60).

Конечно, возможен и третий вариант - условная франшиза. Однако ее практически не применяют для страхования авто. Причины просты и банальны. Участились случаи мошенничества со стороны страхователей, которые небольшой убыток старались увеличить «искусственным» путем, чтоб получить полную выплату (100%). Именно этот вид считается самым интересным для автовладельцев.

Приветствую вас, дорогие читатели! С вами Руслан Мифтахов. В наше небезопасное время большинство граждан стремится защитить свое имущество. Сейчас приобретает популярность страховка с франшизой, и возможно не все разбираются что же это значит.

Франшиза в страховании что это такое, какие она дает преимущества, ее разновидности, а также примеры ее применения – все это мы сегодня разберем.

В любом договоре страхования содержится ряд условий, одним из которых является франшиза. Если говорить простыми словами, то это размер суммы, установленный по согласию сторон договора, за которую страховая компания не несет ответственность при возникновении страхового случая.

То есть, эта сумма не подлежит возмещению страхователю. Это может быть, как определенная фиксированная величина, так и процент от стоимости страховки.

Франшизу выбирают для того, чтобы:

• сэкономить при оформлении страхового полиса;
• минимально обращаться к страховщику при незначительных повреждениях имущества.

Чем больше ее размер, тем меньше будет стоимость оформления страховки, и наоборот.

Ее разновидности

Франшизу вычитают из величины ущерба всегда, либо при определенных обстоятельствах, в зависимости от ее вида.

Итак, рассмотрим их подробно:

1. Условная – означает, что если нанесенный имуществу вред будет меньше, либо равен установленному размеру, то страховых выплат по данному случаю не будет вовсе, а если ущерб превысит ее — то выплаты будут осуществлены в полном размере, без вычитания определенных сумм.

Приведем простой пример: до договору установленный размер франшизы составляет 20 тыс. рублей, и если повреждение автомобиля после аварии будет равно 20 тыс. рублей, либо меньше – компания ничего не оплатит своему клиенту. А если же убыток будет равен даже 20 005 рублей – то страховщик оплатит его полностью.

Такой вид выгоден водителям с хорошим опытом вождения, которые редко попадают в различные ДТП, а также тем, кто хочет сэкономить при оформлении страховки.

2. Безусловная – наиболее популярна, она всегда вычитается из величины полученного ущерба.

Приведем пример: она опять же установлена в размере 20 тысяч. Если ущерб составит до 20 тыс. рублей – возмещения не будет, если 21 тысячу, то 21-20 = 1 тыс. рублей, а если 55, то уже 55-20=30 тыс. рублей.

Такой вид будет выгоден клиентам, которые страхуют дорогие машины, и хотят сэкономить на оформлении КАСКО, а также тем, кто не хочет тратить время при оформлении небольших дорожных происшествий.

Именно такая франшиза используется при страховании туристов, которые стремятся заплатить меньше и надеются, что с ними ничего не произойдет.

Туристам нужно помнить, что оформив таким образом страховку, они получают своеобразный депозит, для активизации которого нужно будет доплатить заранее обозначенную величину денежных средств – во многих фирмах она составляет около 30 долларов, и после этого рассчитывать на полноценное покрытие понесенных затрат.

Кстати, если вы планируете отдых за границей, то посоветую подобрать страховку, воспользовавшись этим сервисом , кторый сотрудничает с такими компаниями как: АльфаСтрахование, Евроинс, ВТБ Страхование, ERV, Абсолют, Ренессанс, Ингосстрах, УРАЛСИБ, Либерти, Арсеналъ, МАКС, Тинькофф, Интач Страхование, Tripinsurance.

3. Временная – действует определенный срок. При наступлении страхового события в данный срок, клиент не получит никаких выплат. Компенсация предполагается также только в определенный период времени.

Такой вид будет выгоден в том случае, когда, например, автомобиль не планируют использовать зимой. А при заключении медицинского страхового полиса, больной не сможет получить предполагаемую помощь, если болезнь наступит раньше определенного времени, что не совсем выгодно.

4. Динамическая – предполагает возможность изменения выплат (ее величины). Например, она может применяться только со второго, либо с третьего страхового случая.

Данный вид считается перспективным, так как позволяет страхователю получить полную стоимость ущерба при первом происшествии.

5. Высокая – встречается очень редко, и применяется только в крупных договорах страховок, и предполагающий ее действие при суммах, превышающих 100 тыс. долларов.

6. Льготная – не применяется вычет суммы при определенных, льготных обстоятельствах (например, если в аварии виновато третье лицо).

7. Регрессная – предполагает выплату полной величины полученного ущерба, после чего клиент оплатит компании-страховщику оговоренную сумму.

Особенности в автостраховании

Теперь рассмотрим более подробно франшизу при страховании автомобилей.

Владельцы автомобилей сталкиваются с данным понятием при регистрации страховок КАСКО и ОСАГО (обязательный вид страхования, который покрывает убытки, понесенные третьими лицами).

КАСКО оформляют дополнительно (хотя, например, при автокредитовании такой полис обязателен), за счет чего покрывается ущерб, который может получить личное авто – при ДТП, угоне, вандализме.

Так как стоимость оформления КАСКО достаточно велика, большинство владельцев машин выбирают именно страховой полис с франшизой, при определении размера которой они обращают внимание на то, что чем она выше, тем дешевле будет стоимость полиса.

Поэтому такое условие позволяет легально сэкономить на страховании машины, и не обращаться при незначительных ДТП в страховую компанию (так как справиться с небольшой царапиной будет намного быстрее самому, нежели обращаться к страховщику).

Оформлять таким образом полис будет невыгодно только в том случае, если его владелец будет обращаться по рискам несколько раз в году к страховщику.

Согласно подсчетам экспертов, страхование с таким условием выгодно, когда величина оговоренной суммы превышает минимальный убыток, который может взять на себя автовладелец. В зависимости от возможностей страхователя, она должна составлять от 5 до 20-30 тыс. рублей.

И так, теперь вы знаете, что такое франшиза, какие она дает преимущества, ее виды, и как она применяется на практике.

Я считаю, что это полезная информация, которой действительно стоит владеть в наше время. На нашем сайте вы сможете найти также много другой полезной информации, поэтому заходите к нам, и рассказывайте о нас своим друзьям!

С вами был Руслан Мифтахов, удачи вам, друзья!

ежедневно, c 9:00 до 20:00

Франшиза в страховании

Что такое франшиза?

Если говорить простыми словами, франшиза – это оговоренная договором страхования сумма, в пределах которой страховая компания ответственности не несёт.

Франшиза включается в договор по обоюдному согласию сторон (клиента и страховой компании). Если данной опции в договоре страхования нет, или, иными словами, франшиза равна нулю, то Страховщик, т.е. страховая компания, при наступлении страхового случая, должен будет осуществить компенсацию в полном объеме вне зависимости от величины ущерба.

Зачем нужна франшиза?

Чтобы было предельно понятно, рассмотрим пример включения франшизы в договор КАСКО:

Мы страхуем автомобиль стоимостью в 1 млн. руб. по КАСКО. Если согласно договору страхования франшиза равна 30 тыс. руб., то при ущербе автомобилю до этой суммы Страхователь, т.е. клиент, восстанавливает автомобиль за свой счёт. Допустим, в результате ДТП разбита фара стоимостью в 20 тыс. руб. В этом случае в страховую компанию за возмещением ущерба обращаться не стоит. Если же в результате страхового случая автомобилю нанесён ущерб больше, чем размер франшизы, к примеру, в 100 тыс. руб., то Страхователь платит страховой компании сумму, эквивалентную величине франшизы (30 тыс. руб.), и потом получает направление на ремонт. Если же условия договора КАСКО позволяют получить компенсацию в денежной форме, то клиенту должны выплатить сумму ущерба за минусом франшизы, т.е. в данном примере - 70 000 руб.

Принцип действия франшизы тот же и в других видах страхования.

Выгодно ли включать франшизу в страховку?

Вы поцарапали слегка автомобиль, хулиганы разбили окно на даче, сосед в многоквартирном доме просверлил дыру в стене и т.д. Некоторые последствия таких относительно небольших ЧП Страхователи предпочитают устранять без обращения в страховую компанию, не желая тратить своё драгоценное время на сбор справок, посещение офиса страховой компании и ожидание компенсации ею ущерба. Если и Вы относитесь к страховке так же, то имеет смысл включить в договор франшизу, в пределах которой Вам будет проще обойтись без участия страховой компании – 5-20 тыс. руб. или больше, дело Ваше.

К примеру, если рассматривать КАСКО, то при включении франшизы в договор стоимость страховки обычно снижается где-то на 1 размер франшизы. Т.е. если полис без франшизы стоит 50 тыс. руб., то с франшизой в 10 тыс. руб. стоимость КАСКО составит примерно 40 тыс. руб. Всё зависит от тарифов той или иной страховой компании. Тем самым, если за срок действия страховки ничего с объектом страхования не случится, Вы сэкономите эти 10 тыс. Если один раз придётся обратиться за компенсацией в страховую компанию, то тоже ничего страшного. Получится, что в итоге Вы заплатили столько же, сколько и за полис без франшизы. Если же за срок действия договора страхования будет более одного обращения в СК, то по сравнению с договором без франшизы, Вы в конечном итоге переплатите за страховку.

Так же рекомендуем при выборе величины франшизы учитывать и тот факт, что при небольшой разнице между её размером и величиной ущерба Вы, скорее всего, тоже не будете обращаться в страховую компанию. Допустим, при ущербе в пределах 10 тыс. руб. Вы обычно предпочитаете восстанавливать авто самостоятельно, без обращения по КАСКО. Поэтому Вы пришли к выводу, что Вам нужна франшиза в 10 тыс. руб. Но если автомобилю будет нанесён ущерб на сумму, скажем, 14 тыс. руб., то получается, что в страховую компанию Вам придется обращаться ради остальных 4 тыс. руб.

Большая франшиза размером в 30-100 тыс. руб. может быть интересна тем людям, кто хочет купить КАСКО только на случай угона или полной конструктивной гибели авто. Отдельно риск «Угон» предлагают застраховать лишь единицы страховых компаний. Поэтому можно рассмотреть вариант покупки полного КАСКО («Ущерб» + «Угон») с большой франшизой. Иногда такой вариант страховки в одной компании по цене более приемлем, чем КАСКО только от угона в другой.

Чтобы узнать стоимость КАСКО с франшизой и без – воспользуйтесь калькулятором КАСКО на нашем сайте.

Плюсы франшизы.

Экономия денежных средств при заключении договора страхования. Если вы всё рано в пределах определенной суммы не обращаетесь за компенсацией в страховую компанию, тогда зачем переплачивать?

Чем меньше обращений по мелким ущербам, тем выгоднее условия по пролонгации (продлению) Вашего договора.

Минусы франшизы.

Возможны дополнительные финансовые расходы в течение срока действия договора страхования. Не выгодно при 2-х и более обращениях.

Можно ли компенсировать расходы из-за франшизы по ОСАГО?

Если у Вас есть полис КАСКО с франшизой, а страховой случай произошел не по Вашей вине, то Вы можете обратиться по КАСКО за компенсацией ущерба, а уплаченную Вами при этом денежную сумму, равную франшизе по договору, получить от виновника или его страховой компании по ОСАГО. В итоге получится, что дополнительных расходов Вы не понесли.

Сегодня я расскажу вам о том, что такое франшиза в страховании . Однажды я уже писал о том, что такое , поэтому сразу оговорюсь, что это совершенно разные понятия, не имеющие вообще ничего общего, кроме названия: не нужно их как-либо сравнивать между собой и путать. Итак, франшиза в страховании – что это простыми словами: об этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией.

Что такое франшиза в страховании?

Любой договор страхования или страховой полис, независимо от того, о каком страховом продукте идет речь, содержит ряд важных условий, на которые в обязательном порядке должен обращать внимание страхователь. Так вот, одним из таких условий и является франшиза или размер франшизы. Что это такое?

Франшиза в страховании – это сумма страхового возмещения, которая не будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Другими словами, если выгодоприобретателем выступает сам страхователь – он не получит часть возмещения, оговоренного франшизой, а если выгодоприобретатель – третье лицо, то страхователь должен будет самостоятельно покрыть его убытки в пределах франшизы.

Чем меньше франшиза по договору страхования – тем выше страховой тариф, и наоборот, что логично. При нулевой франшизе, то есть, при полном ее отсутствии, страховой тариф всегда максимальный.

Франшиза в договоре страхования может быть оговорена двумя способами:

1. В абсолютном выражении (например, 1000 рублей, 10000 рублей и т.д.);
2. В процентах от страховой суммы или размера причиненного убытка (например, 3% страховой суммы, 1% размера ущерба и т.д.)

Условная и безусловная франшиза.

Кроме того, франшиза в страховании может быть двух видов: условная и безусловная.

Условная франшиза означает, что если рассчитанный размер ущерба не превысит размер установленной франшизы, то страховая выплата вообще не будет осуществляться, а если превысит этот размер, то выплата будет осуществлена в полном объеме, без вычитания суммы, оговоренной франшизой.

Безусловная франшиза означает, что сумма, предусмотренная франшизой, в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения и не выплачивается.

На практике страховщики чаще всего используют именно безусловную франшизу, условная франшиза сейчас используется крайне редко, особенно у отечественных страховщиков.

Заключая договор страхования или покупая страховой полис, необходимо очень четко выяснить не только размер франшизы, но и метод ее расчета, а также вид: условная или безусловная франшиза.

Примеры применения франшизы в страховании.

Чтобы было понятнее, что такое франшиза в страховании, рассмотрим несколько примеров.

Пример 1 . В договоре страхования обозначена страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы – 2% от страховой суммы.

Произошел страховой случай, размер ущерба оценили в 1500 рублей. Выгодоприобретатель не получает вообще никакой выплаты, т.к. сумма ущерба менее установленной франшизы (2000 рублей).

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 3000 рублей (5000 – размер франшизы 2000).

Пример 2 . В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер условной франшизы – 2000 рублей.

Произошел страховой случай, определенная сумма ущерба составила 1800 рублей. Выгодоприобретатель не получает никакой выплаты, т.к. сумма ущерба меньше установленной франшизы.

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5600 рублей. Выгодоприобретатель получает всю сумму рассчитанного ущерба – 5600 рублей, т.к. это условная франшиза.

Пример 3 . В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы – 3% от размера ущерба.

Произошел страховой случай, ущерб оценили в 10000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 10000 – 3% от 10000 = 9700 рублей.

Некоторые виды франшизы в страховании.

Динамическая франшиза – это одна из разновидностей безусловной франшизы, размер которой может меняться на протяжении действия договора страхования. Меняется он всегда в большую сторону, то есть, чем больше страховых случаев произойдет, тем меньше с каждым случаем будет получать выгодоприобретатель по договору.

Часто бывает так, что для первого страхового случая устанавливается безусловная франшиза 0% (0 ден. ед.), то есть, ее просто нет. Но для второго, например, уже 5%, для третьего – 10%, для четвертого – 15%, и т.д. Это и есть динамическая франшиза.

Льготная франшиза – еще один вид франшизы в страховании, при котором вычет указанной суммы из возмещения не применяется при определенных обстоятельствах (т.н. льготах). Ну, например, в автостраховании, если в ДТП виноват страхователь – франшиза применяется, а если другая сторона – не применяется. Это и есть пример льготной франшизы.

Регрессная франшиза – вид франшизы в страховании, при котором в случае наступления страхового события страховая компания сначала оплачивает выгодоприобретателю полную сумму рассчитанного ущерба, без учета франшизы, но затем страхователь обязан возместить страховщику часть этой выплаты в размере установленной франшизы.

Обязательная франшиза – условие договора, при котором при пролонгации договора на новый срок франшиза устанавливается в обязательном порядке, если на протяжении предыдущего периода наступали страховые случаи, и были осуществлены выплаты.

Зачем нужна франшиза в страховании?

Итак, франшиза – это некий финансовый инструмент, позволяющий страховой компании уменьшить свои риски и минимизировать расходы на выплаты страховых возмещений. Однако, и доходы ее в этом случае тоже снижаются, т.к. страховой тариф в случае применения франшизы всегда ниже.

На первый взгляд кажется, что франшиза – это инструмент, необходимый только страховщикам, который служит лишь для защиты их интересов. Однако, в применении франшизы при желании можно найти немало преимуществ и для страхователей.

Во-первых, это тот же более низкий тариф и возможность выбора. Обычно страхователю предлагают некую сетку тарифов и франшиз, из которой он может выбрать для себя тот вариант, что устроит его наилучшим образом.

Если бы все договора страхования заключались без франшизы – они стоили бы существенно дороже!

Во-вторых, при получении минимального ущерба, входящего в рамки франшизы, страхователь освобождается от необходимости проходить сложную (для наших условий) процедуру сбора и подачи документов на получение возмещения, тратить на это свое время и силы.

Из всего этого можно сделать такой вывод:

Получение компенсации малых убытков, по сути, невыгодно ни страховщику, ни страхователю. Поэтому и была придумана франшиза, которая успешно применяется в мировой практике страхования.

Теперь вы знаете, что такое франшиза в страховании, условная и безусловная франшиза, какие еще виды франшизы бывают, и как этот инструмент применяется на практике. Будьте бдительны при заключении договоров страхования и внимательно изучайте все моменты, касающиеся франшизы. К слову, в некоторых случаях они могут быть оговорены не в самом договоре/полисе, а в неких правилах страхования, с которыми клиент якобы ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

А у меня на сегодня все. Подписывайтесь на обновления сайта на почту и в социальных сетях и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!